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P2P平台产品层次理论:风控是服务的根基

  P2P平台同样也是产品(无形产品),也可以分为五个层次,分别是:风险控制、基本业务、收益、增值服务、衍生产品。

  如果把金融比作一颗大树,那么P2P绝对算的上是新芽。全球范围来看,P2P发展还不足10年,在国内,2013年开始,P2P才逐渐进入人们的视野。

  不过越是新芽,就越代表着旺盛的生命力。仅仅不到三年,P2P平台的规模已经超过2000亿,平均每年保持增2倍的增长。而今年,主要的P2P纷纷开始酝酿上市,业内普遍认为,属于P2P的上市潮即将到来。

  不过,这个行业的多数公司远没有多么风光,一方面,行业竞争堪称惨烈,目前市场有超过2000家P2P平台,但没有一家公司的市场份额能超过10%,都是势均力敌的较量;另一方面,P2P问题平台丛生且愈演愈烈,截至2014年底,P2P网贷平台数量达到1613家,较2013年增加了900多家。

  有的要上市,有的要跑路,可谓一半冰水,一半火焰。对于处在水深火热的公司来说,可能会很不理解。自己平台的收益更高,用户体验更好,到头来却形成了这样的结果。实际上,要解释这一现象,可以用菲利普科特勒的产品层次理论。在这一理论中,产品可以分为五个层次,分别是核心产品、基本产品、期望产品、增值产品、潜在产品。

  P2P平台同样也是产品(无形产品),也可以分为五个层次,分别是:风险控制、基本业务、收益、增值服务、衍生产品。对任何平台来说,最核心的永远都是风险控制而非收益和服务,在风险控制做到最好之后,寻求更高的收益和更好的服务,才是P2P平台健康发展的秘诀。

  如果看跑路的各个平台,很多都风控做不到位,就去谈高收益,期望以此拉拢借款人。互联网企业往往容易犯这种跃进式的错误。而实际上,用户或许可以通过这种方式拉拢,但一旦坏账达到一定比例,很可能引发连锁反应,对平台来说将是灾难。经过了几年的沉积,市面上收益超过20%的产品已经几乎绝迹,市场用最有力的手段证明了这种模式的不靠谱。

  回到产品层次理论,当核心产品做好了,再寻求期望产品和增值产品,这是平台差异化的武器(这个过程是不可逆的)。目前,大部分平台都是针对风险,确定收益,收益基本上大同小异。真正的差异化便落脚到了服务。

  于是,平台纷纷推出了各类产品,比如宜人贷推出宜定盈等理财工具,推出码上贷等针对不同场景的借款服务。这些都是打差异化的举措。

  对于P2P平台来说,其发展应当借鉴产品层次理论:以风险控制为核心,从根基入手,按照合理安全的层次,打造自己的产品,只有如此,才能避免被坏账纠缠,深陷泥淖。

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